文：徐嘉蓮

行動支付不僅是一種技術，它更改變了整個金融生態，從消費者、商家到金融業者，與現金或傳統信用卡大不同的消費模式，決定了人們用錢的方式。

所謂的行動支付系統是指使用行動裝置進行付款的服務。在不需使用現金、支票或信用卡的情況下，消費者可使用行動電話支付各項服務或商品的費用。雖然使用非實體貨幣系統的概念已存在許久，但支援此系統的科技直到近期才開始普及。 而近期常聽到的電子錢包，是電子商務活動中顧客常用的一種小額支付工具。最近，電子錢包一直是世界各國展開電子商務活動的熱門話題，也是實現全球電子化交易和網際網路交易的一種重要工具，尤其大型零售商更傾向建立自己獨立的電子錢包系統，並將其整合爲品牌行銷的互動平台(例如全球最大零售商Walmart 開發的Walmart Pay)，從而提高消費者的忠誠度和方便發起促銷項目，使其用途不再僅限於簡單的店內掃描支付和APP應用功能。

關於行動支付這件事

早期的支付系統是依附於電商平台的一個金融模組，但若沒有龐大交易量的滋潤 和用戶流量的供給，單純的支付公司很難擴張。現今的支付系統則是整個網路經濟必要的基礎設施，與電信網路和雲端服務一樣，無處不在。透過行動支付系統，用戶們可以藉由行動裝置(如智慧型手機、平板、可穿戴式腕表、甚至電子貼紙)進行非接觸式支付。而現在市面上的行動支付，除了Apple、Samsung等手機業者之外，還有以LINE、WeChat等行動通訊業者為首的“行動支付”，跑得更快更前面。一直以來，英國因為有超高信用卡佔有率，而且支援非接觸式支付的終端機在英國也十分普及，因此被視為是行動支付的第一線戰場。目前英國市場上的行動支付業者，除了有使用蘋果 iOS的ApplePay、三星自己開發的Samsung Pay，還有其他廠商如巴克萊Barclaycard的bPay、Fintech新創公司的EE Cash on Tap， 以及隸屬於VISA的V.Me等。

電子錢包鎖定消費者，增進與客戶的互動

部分擁有自有品牌電子錢包APP的大型零售商，正嘗試利用APP掌控消費者數據和更全面性的品牌體驗；而小型品牌和零售商則選擇與第三方電子錢包供應商合作。而根據消費者在電子錢包付款的品項內容，也有助於零售商識別顧客的消費習慣，同時協助建立更詳細的客戶檔案，更了解自家客人的消費喜好。一旦零售商的品牌錢包取得成功，新的合作和營銷機遇也將誕生，讓消費者意識到使用電子錢包所帶來的附加價值，是推動電子錢包APP的關鍵一步。市場調查公司 Forrester分析，電子錢包的用途不僅僅是支付，消費者希望獲得更好的購物體驗。因此在電子錢包的設計上，莫不鎖定以客戶為中心 (Customer-Centric) 的行銷策 略，藉以提高消費者的忠誠度。眾所皆知的咖啡連鎖品牌Starbucks(星巴克)，就非常擅長利用操作行動支付系統的改善顧客消費體驗，使用Starbucks APP應用程式的顧客可以每天通過智慧型手機預定和預付咖啡，無須排隊即可以直接從店內提取訂單，就是一個成功利用APP來改善顧客消費體驗的例子。除此，Starbucks 亦可以從顧客訂單中，整理統計出哪些商品較受歡迎、市場性較高。

下一步，新的支付技術

為了響應新的支付技術，一些科技企業例如Google和Apple等，對穿戴式裝置技術越來越感興趣，業已經開發出相關産品如智能手錶、眼鏡等。Apple智能手錶的問世，讓消費者開始想像並感受到這類可穿戴商品對未來消費型態的影響。例如飯店業Starwood集團已採用智能手錶APP為客人進行入住登記。著名的線上購物網站ASOS和Amazon也都相繼推出智慧型手錶APP應用軟體，方便消費者瀏覽最新上架商品、利用Siri語音識別技術快速搜索，或是適時進行减價推播。 英國巴克萊銀行（Barclays）也加入穿戴式裝置戰局並推出bPay支付。bPay目前有手環、鑰匙圈、貼紙三種類型，最特別的是貼紙可以貼在任何你隨身的物品上，化身你的電子錢包。任何支援非接觸式支付的地方都可以使用bPay，包括倫敦的公共運輸系統。巴克萊銀行期望此技術可以鼓勵更多用戶使用免現金支付的方式，尤其橡膠材質所製成的防水手環，不僅可以降低遺失以及被偷的風險，巴克萊未來還想在手環功能中加入運動和音樂等功能。